现在我国的银行存款大致分为活期储蓄和定期储蓄两种。活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。可这种方式的最大缺点就是利率约等于没有，年利率才0.36%，想想2010年全年3.3%的cpi和2011年的4%的预期cpi，用户的活期存款损失太大。

　　定期储蓄是在存款时约定存储时间，一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。跟活期比就是年利率大幅提高。不过定期储蓄的劣势也十分明显，就是支取受到限制。有没有一种方法既能获得较高的利息又不影响资金的及时使用呢？看看下面的技巧，让你鱼和熊掌兼得。

　　定期存款宜选择短期
　　按照央行公布的利率，存款期越长利率越高。那么对用户来说，是否存期越长越有利呢？答案是否定的。一方面存期越长，用户面临的通胀损失和加息损失就越大，毕竟如今已经是负利率时代了；另一方面时间越长，利率的涨幅并不是越来越大的，如六个月的和一年期的是差0.25个百分点，一年期和两年期是差0.8 个百分点，两年期和三年期只差0.6个百分点。因此，我们建议除非是用来养老或者特别需求，存期不要选择三年或者五年的，风险太大。一般的上有老下有小的中年家庭可以拿出30%的储蓄资金存个2年期的。对于负担不大的家庭来说，存一年期就基本够了。

　　遇到加息怎么办？
　　在2011年，中国进入加息通道，预计的加息幅度不低于0.75个百分点，次数上至少是2次。在这种预期下，用户就面临如何应对加息和怎么转存的问题？我们的解决方案是，一方面利用短期出现规避利息损失，另一方面是用通用公式计算是否要转存。这个公式是这样的：360天×存期年限× (新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限。

　　存款要分散
　　这里说的集中和分散，既指每笔存单的金额，又指存单到期的期限。

　　每笔存单的金额过大就要在需要用其中一部分钱的时候受到损失。举个例子来说，一笔一年期整存整取的存单有10万元，现在急需5万元，除了从这10万元里提取没有别的方法，那么，只能是提前支取其中的5万元，另外剩下的5万元只能按活期利息计算了。但是如果我把这10万元分成两张5万元或者更多的单子，用多少取多少，就不会造成这样的损失了。

　　但是不是我存了多张单子就一定不会造成损失呢？当然不是。这就涉及到存单到期的期限问题。还是上面的例子，这10万元存成了两张5万元的单子，都是在一月份同时存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5万元，所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果在6月份正好有一张单子到期呢，不就不会损失了吗！

　　可能有朋友问：我怎么知道什么时候用钱，难道我每个月都要有一张单子到期吗？对于这个问题，一个有良好理财意识的家庭是可以避免的。一方面用户可以根据家庭的具体情况安排好存单的金额和时间。如果家庭很少有用一大笔钱的时候，如果用钱的话活期备用金也足够了，那么完全可以只存一张或两张存单，错开半年的时间就行；另一方面来说，一个家庭在剔除突发情况后，正常的大笔开销是可以规划的或者说是有预期的，举例说，家庭准备3个月之后购买一样3万元的东西，6个月准备购买2万左右的家具，那就可以把3万存成3个月定期；2万存成 6个月定期。