家庭理财的基本步骤(4)
优化资产配置  
     
   为了实现理财目标，您需根据家庭财务状况，参考当前所处的理财阶段及风险承受能力，对家庭的资源进行合理配置。具体来说，就是调整投资组合、合理安排借贷比例，按计划实现理财目标。 
 
1、家庭理财建议书

　 所谓家庭理财建议书，就是为了实现理财目标所必须采取的策略计划与执行方案，也可称为理财计划书或理财规划书。如果您已完成了以上三个步骤，则理财计划的制定将相当简单了。
   现在，您已知可自由投资的资本（不是净资产，是可动用的部分资产）、每年的收入与结余，则可计算出在目标实现年度内以后每年需达到的收益率。这是您实现理财目标的指标。
    接着，从现行各种金额产品中选择满足此要求的投资品种，并结合风险承受能力，安排它们之间的组合比例。
    还有，要实现目标，可能还有运用借贷手段来帮助您。简单来说，就是借鸡下蛋，举债理财。借钱即可以是通过亲朋好友借贷、也可以是通过银行贷款。这种手段，在财务管理中叫“财务杠杆”原理，即以小搏大，四两拨千斤之意。
    通过借贷进行理财需保证两个原则：一是要通过正当渠道，保证借贷的合法性。千万不要碰什么“高利贷”等民间黑组织。这是理财，不是投机。二是需保证您贷款资金的投资收益大于利息支出。只有这样，才能保证此贷款是有效益的，否则就失去了此贷款的意义。

 2、金融机构的类型  
     随着中国经济的高速发展，家庭富裕程度越来越高。因此，许多金融机构相续开展了个人理财服务，推出了不少适合家庭或个人的金融产品。各种金融机构以及它们的产品肯定是有所差别的，如产品属性的优劣、服务质量的高低、适合家庭的类型等。那么，如何在众多机构中选择适合自己家庭的金融产品（投资工具）就显得比较重要了。
    首先，我们先简单了解一下国内现行提供个人金融产品的机构有哪些。 

 一、 银行
    可能与您理财关系最密切的就是银行了。银行除为个人提供基本的存款、贷款业务外，现在许多银行也提供其他投资方式的选择，如债券买卖、证券交易（银证通）、基金买卖（银基通）、外汇交易（外汇宝）等。甚至还有不少银行提供专业的个人理财策划（当然现在暂时还只面对资金量比较大的高端客户）。走得更前的开始试行金融超市等。
    面向个人客户的银行机构现在主要有以下几类：
    国营四大银行：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。它们是国内银行中的四条巨龙。主要特点是规模较大，信誉较好，安全性高，网点多广。但业务比较传统，服务质量一般。现阶段个人理财市场的份额主要是他们的。
    新兴商业银行：包括股份制商业银行和地方商业银行。如招商银行、民生银行、浦发银行、华夏银行等以及各城市的商业银行，包括信用合作社等机构。相对国营四大银行，他们一般规模较小，网点单一、服务质量参差不齐。但业务灵活、创新能力强。特别是其中的部分股份制银行，如招商、民生、华夏、浦发等银行，由于管理比较规范、服务质量比较高和创新能力也比较强（如招行），在某些方面已经走在了四大银行的前面。
    外资银行：主要是国外（包括港澳台地区）大银行机构在国内设置的分支机构。由于国内金融业务处于初步开放的阶段，他们一般业务范围更小（主要是外币业务）、分布的地区也有限，现阶段对普通老百姓的作用偏小。但是他们的优点是规模巨大（有背景），管理经验丰富，服务优良，特别是在个人金融业务方面，他们更能体现优势。随着WTO的最后开放期限的到来，最终会在个人理财市场发挥巨大的作用。 

    二、保险机构
    与个人相关的保险机构有两大类：
    社会保险局：每个城市都有自己的社会保险局，为当地城镇居民提供各种基本保险，如养老、医疗、失业、工伤、生育、住房公积金等。这是国家法律强制规定的保险，适合所有职工。
    商业人寿保险公司：提供人身各种保险。主要有：中国人寿保险公司、平安人寿保险公司、太平洋、新华等、...。
    商业财产及责任保险公司：提供各种财产保险和责任保险。主要有：中国人民财产保险公司、平安财产保险公司、华安财产保险公司等、...。
    外资保险公司：... 

    三、 证券公司
    主要提供证券买卖服务。有部分提供委托理财服务。现阶段证券公司比较多（上百家），实力都一般，业务也比较单一。将来通过竞争劣汰，可能会出现比较大规模的证券机构。实际上，由于许多银行提供了证券交易业务如银证通等，许多个人客户根本不用与他们打交道了。 

    四、 基金公司
    一般提供其所管理的基金的买卖业务，主要是指开放式基金（封闭式基金一般通过证券交易买卖）。大部分开放式基金可通过银行进行买卖，所以与证券公司类似，个人客户与他们打交道的机会较少。 

    五、 房产交易所
    包括房产交易所、房地产开发商以及房产委托机构等。提供新房、二手房等的交易。

    六、 产权交易所
    包括产权交易所、拍卖行、黄金交易所、邮市、古玩市场、字画市场以及其他收藏市场等。

    七、 期货公司
    期货经纪公司。主要提供国内三家期货交易所上市的商品期货的买卖。

　　八、第三方理财机构
　　第三方理财最早在国外成熟的金融服务市场出现，也是金融服务经纪市场发展的必然。第三方理财一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务是基于中立的立场，不代表诸如保险公司、基金公司、银行等金融服务机构，也不仅仅代表投资者的利益，这种理财规划服务涉及范围广泛，以客户个性化和多元化和长期的理财需求，判断所需要的金融理财工具，追求不同资产组合产生专业价值和长期的客户服务理念。

    九、 其他机构
    如信托管理公司、职工单位基金等。提供委托贷款、小型借款等服务。 

3、投资工具的比较  
     金融产品就是投资工具，或叫投资品种。任何投资工具都有自己的优缺点。衡量一个投资工具的指标主要有安全性（风险性）、获利性、变现性等。我们根据以上指标，把适合家庭的几个主要投资工具进行简单比较。

家庭常用投资工具比较 

投资工具　　　　安全性　　　　　获利性　　　　　变利性

储蓄　　　　　＊＊＊＊＊＊　　　　＊　　　　　＊＊＊＊＊

债券　　　　　＊＊＊＊　　　　　 　＊＊　　　　　　＊＊＊
基金　　　　　 ＊＊＊ 　　　　　　＊＊＊　　 　　 ＊＊＊＊
股票　　　　　  ＊＊　　　　 　　＊＊＊＊　 　　 ＊＊＊＊＊
期货　　　　　　 ＊　　　　 　　＊＊＊＊＊　　　 ＊＊＊＊
房产　　　　　＊＊＊＊　　　　　　  ？　　　　　　 　＊
收藏　　　　 　＊＊＊　　　　　　 ＊＊＊　　　　　　＊＊
 
　说明：＊号越多，相应的指标越高。 

    房产的获得性具有较大的弹性，主要是受时期、地段的影响较大，与其他产品不太好比较。
    安全性和风险性是相对的，即安全性越高，风险越小，反之亦然。如储蓄的安全性为五颗（＊＊＊＊＊），则安全性最高，风险最低；期货的安全性最低，风险最高。
    从上表中可看出，安全性和获利性是反向的，即越安全的工具，获利能力越低；或者说风险越高的工具，获利能力越强，如期货。这就是投资原则中风险与收益原则。