俗话说“你不理财，财不理你”。
但即使理财了
，缺少科学的投资方法，也未必能够成功。尤其是在全球经济和金融动荡的背景下，投资中的风险更值得关注。无论如何，金融危机下的2009年，投资更应成为热点话题。
指数
基金半仓操作
理财师林丽萍认为，即使对于小叶这样的激进型投资者，在投资选择上也不宜太过激进，建议采用三分投资策略。即1/3投资于高风险渠道博取可能的高收益，1/3投资于稳健的投资渠道，1/3保持流动性，以便随机应变，除
股票或
股票基金外，还可每月拿出2000元做
基金定投，建议选择指数型基金，投资期限选择3年。
民生银行理财师朱坤鹏表示，对于激进型投资者来说，可根据自己的资金情况，适当配置超跌大盘蓝筹股，或优质的
股票型和指数型基金，购买基金需要注意合理的买入点，在大盘指数在1500点～1800点区间徘徊时，可分批购买。对于明年股市的判断，市场普遍认为不确定性较大，因此注意半仓操作。
新手指南:指数型基金主要看涨大盘指数，如果预期市场会上升，可关注指数型基金。选择基金产品，首先要看其投资取向，不同投资取向代表了基金未来的风险和收益程度；其次，选择过往业绩较好的产品，可关注晨星等专业第三方评级机构的排名。
外汇资产短线炒汇
外汇市场较A股市场风险相对较低。近期，汇率市场有大幅波动，市场预期澳元、英镑已经接近底部区域。由于明年市场前景未明，
外汇分析师建议以短线操作为主，而长线的风险较大。 对于有一些外汇资产和外汇知识的人来说，可通过银行外汇实盘交易，把握市场波动行情。
新手指南：目前，中行、交行等提供可供外汇实盘交易的币种，包括美元、欧元、英镑、日元、瑞士法郎、加拿大元、港元等。外汇实盘交易主要从汇率差额中获取利润，与外汇保证金相比，无杠杆交易，风险较小。在银行外汇保证金被银监会叫停后，风险偏好型的投资者应拒绝地下炒汇交易。目前许多炒汇公司涉嫌对赌，给投资者带来的风险极大。
基金定投平滑资本
投资者黄女士在政府机关做公务员，今年 32岁，月工资5000元；丈夫也是政府机关干部，月工资为6000元。近期，黄女士刚刚怀孕，明年将有小宝宝。目前黄女士的投资主要是股票和基金，6万元股票处于深度套牢。
目前黄女士6万元股票处于深度套牢，割肉已无必要，只能静待股市反弹。未来家庭财务压力加大，因此不妨从基金定投做起，只须每月结余2000元强制投资即可。 基金定投如果是3年期，满期后可赎回作为宝宝上幼儿园的教育费用。基金定投可以避免选时的难题。基金业内人士认为，通过每个月投入一笔资金，可利用时间来平滑资本，无须考虑投资时点。但是，如果能在市场底部区域开始定投，相同资金可以买更多份额。
新手指南:基金定投可到银行或券商代销机构，也可以直接到基金公司柜台或在网上交易，网上交易申购费率更低。理财师林丽萍建议选择指数型基金投资。
货币基金定量持有
业内人士预测，货币基金不会持续高收益，但未来维持 2%的年化收益应该问题不大。作为保守型投资者，除了应急准备金外还可持有一定量的货币基金，在资金急用时赎回应急，同时还能获得额外的收益。
新手指南:货币市场基金主要投向短期债、央行票据、债券回购、银行承兑汇票等，收益不高，但风险也低，与许多
理财产品不能提前赎回相比，货币基金流动性较强，可随时赎回，没有申购、赎回费，因此将其视为
储蓄替代品。
银行
储蓄分批存入
民生银行理财师关艳表示，尽管目前一年定存的利率在2.52%，且明年预测还会有100个基点的降息空间，但由于取消了5%的利息税，且CPI在回落，存款仍具有一定的吸引力。但在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以 1～2年期限为宜，注意应分批存入银行。
票据债券风险较低
明年股市扭转言之尚早，投资股票市场的
理财产品以及投资海外的QDⅡ产品仍应规避。民生银行理财师关艳说，降息使得债券票据类产品收益率下降，去年11月底发行的期限在三个月的保本类的票据债券型产品平均收益率已经降至约3.2%，但由于风险较低，且收益高出银行同期存款，保守型投资者仍可参与配置。
新手指南: 信贷类产品是银行将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业新发放贷款。从历史上看，投资此类产品关键是对企业的选择，企业信用评级越高，投资风险越低；债券类产品主要投资对象为货币和债券市场以及同业间拆借市场，收益率受市场利率调整影响。
实物
黄金避险
据了解，虽然任何地区性的股票市场都有可能被人操纵，但
黄金市场却不会出现这种情况，因为
黄金市场属于全球性的投资市场，现实中还没有哪一个财团或国家具有操控金市的实力。金顶黄金投资公司总裁陶行逸认为，在一个好的投资组合配置中，比起股票和债券来，黄金起到的避险作用大有不同，虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性。而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人配置一定数量的黄金，比例为所住的房子或者孩子上学费用的 5%～10%即可。
新手指南: 投资性实物黄金是统一了规格的金条和金币，国内市场上可以选择的实物黄金投资品种有银行代理的金交所个人实物黄金，以及一些有实力以及资质的民营金商。陶行逸提醒投资者，传统金店的饰品金溢价很高，且回购渠道不畅通，只能按旧金折价回收，因此并非真正意义上的黄金投资。
中长期凭证式国债
伴随积极财政政策的实施，明年政府将扩大财政赤字，国债发行规模有望扩容。农行一名理财师称，明年国债发行量会加大，国债需求也会上升。市场人士认为，短债收益率还有下降空间，但中长债投资时机将到来。对于老年人来说，可购买长期凭证式国债。
新手指南：目前国债主要有凭证式国债、电子
储蓄国债和记账式国债三种，凭证式国债利率一般高于定存，投资者可在银行网点购买，办理手续与银行存款类似，填单交款即可，然后会收到一份收款凭单，收益按持有时间长短计算，持有时间在半年内没有收益。
