年终岁尾， 对于市民而言，年终奖是最让人激动和兴奋的事之一。随着春节的临近，消费和投资又将如何分配？加息了，是否拿年终奖提前还贷呢？怎样投资才能最大限度地抵御通货膨胀？如何管理好这笔钱，让钱包“飞”得更鼓，也是众人关注的焦点。日前，本报记者联系银行、保险、基金以及贵金属方面的理财专家，为你一一详解年终奖的最佳理财方式。

　　理财师认为，不管经济形势如何变化或者面临加息的刺激，年终奖的理财最关键的还是要注意“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，进行合理配置。

　　秘籍一：基金

　　年终奖：4000元-1万元

　　不同基金不同配比

　　对于年终奖较少的人来说，基金定投是一种比较好的低风险投资方式。投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资。领完年终奖可以到银行求助理财师，做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。

　　理财师建议：合理配置不同基金种类的比例，股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等。

　　秘籍二：人民币理财产品

　　年终奖：3万-5万元

　　投资流动性强的产品

　　去年9月刚购房结婚的李先生是一家企业的销售经理，他和老婆两人的年终奖加起来大概3万元。在这个小小的家庭中，除了房贷外，其他的消费不大。

　　3万-5万元的年终奖适合做些什么呢？李先生大致计算了一下过年该花多少钱：如给晚辈的红包、给长辈的礼物，甚至是年货等都在考虑范围内，这部分约占年终奖的20%。

　　理财师建议：这样的家庭需要注意负债和做生育孩子的准备。此外，可以选择风险较小、流动性强的银行理财产品，比如超短期理财产品或者债券基金等等。不过加息会引起债券价格的下跌，因此建议市民在进行债券投资时要选择短期债券进行投资，回避长期债券。

　　秘籍三：贵金属

　　年终奖：5万元以上

　　黄金定期投资很不错

　　高级理财经理侯世易分析说，年终奖作为一笔完整的资金拿到手时，至少面临三部分的使用：“必须要花的”、“必须要交的”以及“必须要攒的”，“扣除必要的花费之外，年终奖的打理还要兼顾投资，三成作消费、七成作投资的分配比较适合大众家庭。”黄金分析师一般认为，金价长期看涨，用黄金做中长期投资比较合适。不如用年终奖这笔钱买点实物金条或纸黄金，今后每年还可用年终奖做黄金定期投资。

　　理财师建议：在贵金属投资方面，投资者首先应了解投资风险，了解自己的风险属性，进而选择合适的投资品种。对于低风险投资者，可以用年终奖购买黄金定投等纸黄金产品，每年进行投资。

　　秘籍四：股票、期货

　　年终奖：5万-10万元

　　可考虑高风险高收益投资

　　今年35岁的王先生和朋友合伙开了一家小公司，每年的分红大概是10万元。目前他主要的消费是赡养老人、养育孩子。

　　理财师建议：对于王先生的情况，这种家庭的抗风险能力相对较好，可以拿出2万-3万元用于高风险高收益的投资，增强家庭抵御风险的能力。基金是一个不错的投资渠道，加息预期的增加是建立在通货膨胀的基础上的，由于企业存货和产品的价格增长，企业盈利也会有比较好的表现，所以股市会在初期以上涨为主。偏股类基金由于其专业理财、分散投资的特点，也将会有较好的表现，可在加息的早期增持股票和偏股类基金，后期获利后可以适当减仓。

　　秘籍五：保险

　　年终奖：1万-2万元

　　买保险参照442原则

　　岁末买保险，各家公司主推的险种几乎清一色是分红险。在加息通道正加速开启、通胀阴云不散的当前形势下，“抗通胀”概念被众保险公司用来作为分红险的时尚“包装”。中意人寿李萍认为，如果选择保险，适合选择分红型的储蓄类产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。“短缴型的分红产品投入资金会比较大，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，市民手头钱多了，自然会选择这种产品。另外，短期产品的回报快、收益高。同时，家庭财务仍然安全，同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。”

　　理财师建议：在保险购买比例的分配上，可以简单参照442的原则，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗。