在美国，那些既要管老又要养小的人被称作“三明治”族。在经历了经济
危机后，绝大多数“三明治”族改变了一些错误的
理财习惯。
“三明治”族的艰辛生活
2011年6月，美国1.39亿就业者中有9800万人属于正正经经既要养老又要养小的“三明治”族。当然，美国更多的人属于准“三明治”族，虽然也被“夹心”，但老人或孩子是独立生活的。
美国现代家庭研究所对“三明治”族所做的研究，让人们对他们的生活状况有了更多的了解。在被调查的既要养老又要养小的家庭中，55%的人年龄在28岁至42岁之间，38%的人年龄在43岁至61岁之间，也有7%的人年龄在28岁以下。可以说，28岁至61岁之间的人都有可能成为“三明治”族。“三明治”族家庭中，有30%的家庭中孩子是在6岁以下，32%的家庭孩子在6岁至12岁之间，39%的家庭孩子在13岁至17岁之间。
十个指头不会一般齐，即使是“三明治”族家庭，照顾老人和养育孩子的境况也会各有不同。47%的家庭要照顾不止一位老人，而60%的家庭要养育两个或两个以上孩子，也有28%的家庭既要照顾两位或两位以上老人，也要养育两个或两个以上的孩子。
90%的男性“三明治”族是已婚或是有同居者，他们照顾老人和养育孩子基本是合两人之力。相反，在女性“三明治”族中，一人承担养儿育女和照顾老人的比例较高，达到34%，这反映出美国一些中年女性比男性面临更大的生活压力。“三明治”族工作时间与其他就业者无太大差异，但他们却要花更多的时间用在照顾老人和孩子上，这也是为何“三明治”族生活压力大的一个原因。
“三明治”族仍需资助成年子女
著名的理财公司嘉信理财曾对美国的“三明治”族家庭做过专门的调查。与其他对“三明治”族的调查略有不同，嘉信理财调查的对象为上有老人需要照料、下有23岁至28岁成年子女的家庭，看看这些家庭的顶梁柱们如何理财和生活。
按理说，20多岁的年轻人已经接受完大学教育，开始独立生活，做父母的应该没什么负担了。但如果儿女在财务上永远长不大，那父母可就操心大了。
根据调查结果，52%的美国“三明治”族父母认为他们的成年儿女现在已经完全独立了，经济上不再依赖父母。那剩下的家庭父母会认为自己成年子女啥时候才能完全经济独立呢？这些父母的看法并不乐观。有35%的父母认为子女会在30岁经济上完全独立，8%的父母认为子女会在35岁达到这一目标，2%的父母称子女经济完全独立要到40岁，更有4%的父母认为子女这辈子都独立不起来。美国“三明治”族父母的看法说明了现在年轻人要真正在财务上独立仍面临更多的挑战。在经济衰退后，更多的成年子女面对现实从独立生活改为与父母同住。这种“凤还巢”现象反映出80后所面对生活的压力比其父辈更大，而“三明治”族父母也承担着更大的经济压力。除了考虑自己的退休生活，也需不断地为孩子们的生活搭把手。
在这种情况下，父母该如何帮助子女？当然更多的父母还是精神鼓励法，努力促使子女在经济上独立。在寻求职业上，约有69%的父母支持子女寻找他们喜爱的职业，即使是收入不高、每个月可能要为付账单发愁也没关系，只要自己有兴趣就好。但也有31%的父母认为只要工作能多赚钱，孩子喜欢不喜欢无所谓，有了钱才有一切。在“金援”上，有四成多的父母愿意在日常生活中力所能及地资助子女。这种状况表现出人到中年面临着一种不得已的困境，照顾老人不说，到了这把年纪考虑自己退休生活不算为过吧？而艰难的是还要为成年子女分忧解难，他们成了名副其实、地地道道夹在两片面包中的“熏肉片”。
成年子女经济上难独立的原因
中产阶级是美国的社会主体，“三明治”族家庭大多过着中产阶级生活方式。那些已步入中产生活的父母更关注子女的未来，也把子女接受高等教育看作是头等大事。因此为孩子积攒大学教育经费是“三明治”族父母面临的一大经济压力，在这方面很多理财专家建议家长利用免税的教育储蓄计划，从孩子上小学起就开始为他们未来的教育未雨绸缪。
当然，这些老爸、老妈对自己子女的作为还是有些怨言的，也有点恨铁不成钢的味道。人都会做对比，约四成“三明治”族父母认为现在的孩子太依赖父母了，不像他们年轻的时候，20多岁就去经风雨、见世面，基本不靠父母的大树来乘凉。另一方面，很多父母感觉子女在依赖父母经济资助上似乎问心无愧，这让老爸、老妈多少有点窝心。
怨言归怨言，对于成年子女为何不能在经济上完全独立，可怜的这些天下父母们认为情有可原。自己的孩子并不好吃懒做，所以差钱不能怪他们。80后为何在经济独立上如此艰难，外在的因素起到了很大作用。首先，美国大学教育经费连年大幅上涨，学生毕业后要背着一屁股教育贷款债，没个三年、五年还不完。其次，失业率居高不下，工作难找，即使找到了工作，薪水也未必如愿。而从内因看，80后在理财上缺少经验和知识，有钱使劲花，不懂得规划。消费上靠借贷，却不知这贷款利滚利，玩不转了，请老爸买单吧。
“三明治”族多忽略自己财务问题
关于“三明治”族的另一项调查显示，受访者中有四分之一的人通过储蓄和投资为年老的双亲准备晚年的生活费用，相同比例的人准备将年迈的父母接到家里共同生活。在双重压力下，很多“三明治”族改变了自己的生活方式，例如减少度假的次数、加班工作以使收入能有所增加。而令理财专家较为担心的是，“三明治”族在关照子女和老人的同时，往往会忽略自己未来的财务稳定问题。这个调查的结果比较令人吃惊，63%的受访者对于自己的退休计划准备严重不足。学者认为，“三明治”族所面临的问题不是局部性的，而是具有普遍性的问题。
人说姜是老的辣，“三明治”族经历了经济衰退的艰难岁月，对生活的认识也自然更加丰富和现实。“三明治”族总结了自己在生活中犯下的三大“错误”，也希望这些“错误”不要在子女身上重演。三大“错误”之首是没有积攒足够的退休金，这退休金不是等到50岁以后才考虑，而是在工作之初就要纳入家庭理财的规划中。二是没有积攒足够的应急钱，没人会料到自己明天会失业、也没人知道经济突然间就那么不景气。在生活上大手大脚、一时痛快，但遇到风风雨雨，受苦受难的还是自己。三是用信用卡还信用卡的债。美国人手头都会有几张信用卡，每张卡会有借款额度。为了满足自己的消费欲望，不少人采用上一张信用卡借钱花，下一张信用卡借钱还债的方式来度日。一旦链条某个环节出问题，就会陷入严重的债务危机。
做家务培养孩子理财责任心
除了改正自己所犯过的“错误”外，“三明治”族认为自己的子女在家庭理财上还应特别注意改进一些事项。比如说，如何合理规划家庭财务，量入为出。这项很重要，挣一元花两元，什么神仙日子也不神仙了。还有就是要学会攒钱，攒钱肯定比花钱难，世上无难事、只怕有心人，学会了攒钱就掌握了理财的基本精髓，然后就看怎么发扬光大了。第三点也相当重要，要学会如何精明投资，这个难度比较高，关键是精明。投资不精明，钱往水里扔。精明投资要考虑风险、回报、平衡、时机等等因素，在投资上搞出名堂那不仅仅是会理财，而且也是通往百万富翁之路。
如何培养子女的财务责任心是个大问题，现实中很多年轻人不会意识到家庭财务责任的重要性。在独立生活中形成家庭财务责任心是一种方式，但父母能够言传身教也是最常见的方法。怎样做才能使孩子慢慢形成家庭财务责任心呢？美国家长的想法挺简单，从做家务事开始。为什么说穷人的孩子早当家，应当是有道理的。很多人以为在美国只有穷人家的孩子才做家务事，错矣。奥巴马的两个女儿都没有超过13岁，但她们要自己清理房间、洗碗，甚至要学会洗衣服。
“三明治”族理财行为发生改变
“三明治”族经历了美国现代史上最为困惑或是艰难的十年，《时代周刊》将21世纪头一个十年称之为美国人“地狱的十年”。媒体的看法有其独到之处，而这些生活在现实之中的民众又是如何看待他们走过的十年之路呢？根据调查，近三成的“三明治”族认为过去十年是希望的十年。为什么这么讲？在过去十年中，美国的中产阶级发生了两极分化，一部分向下沉沦，一部分往上提升，形成了中产富豪阶层，所以有人看到了希望。26%的“三明治”族认为过去十年是大变化的十年，既有科技的突飞猛进，也有经济上的起起伏伏，社会在变、民众的生活品质也在变。还有20%的“三明治”族认为他们经历的十年是个人责任增强的十年，这些父母强调自己对家庭和社会的责任，不抱怨、忍辱负重，在困境中维持家庭的生活质量。而真正认为过去十年是地狱的十年的“三明治”族只有16%，另外还有9%的人则将过去的十年称为“无望的十年”，两者相加约占“三明治”族的25%。从这些数据可以看出，美国人虽然经历了最艰难的十年，但绝大多数人并未抛弃对美好生活的追求，同时加强自省，改变一些习以为常的消费和生活之道。
在经历了经济危机后，“三明治”族在家庭理财行为上发生了很大改变，更多的家庭在日常生活中注重了节俭生活。人们生活达到一定水平后再返璞归真，并不是一件很轻松的事。如果生活中能够秉持勤俭持家的美德和方式，相信小日子会越过越红火。减少债务是家庭理财学上的一个法宝，无债一身轻谁都知道。但卡奴与日俱增，某种意义上说是愿者上钩。“三明治”族现在是更加谨慎地使用信用卡，其目的是不被债务套牢，也避免寅吃卯粮。“三明治”族在家庭理财行为上的其他改变包括在重大财务支出时要考虑再三，对每月的账单细看再细看。美国家庭过去攒钱不多，现在攒钱也成了小时尚，当然这种攒钱不是把钱存在银行里“下崽”，而是要有些应急钱，以免到时叫天天不应、叫地地不灵，求爷爷告奶奶时还找不到这爷爷和奶奶在哪儿。
经济危机后“三明治”族理财行为的改变
家庭理财行为 转变成这种行为的人数比例 未转变但想转变成这种行为的人数比例
日常生活中注重节俭 73% 5%
谨慎使用信用卡 62% 7%
重大财务支出不轻率 59% 9%
仔细查看每月的账单 59% 9%
积攒更多的钱 42% 26%
按照家庭预算来花钱 35% 23%
攒有可维持3个月基本开销的资金 23% 35%
每月付清信用卡账单 22% 27%
